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互聯網金融競爭的兩大發展方向

日期:2014.02.21  來源:廣佳網絡


    從2013年6月13日的余額寶7%年收益橫空出世,到緊隨其后10月28日的百度百發8%的年收益,再到只聞其聲不見其影的11%收益率的網易理財,以及2014年2月14日支付寶發布的新產品“元宵理財”的定一年7%的年收益率??梢钥匆姷氖?,更高的收益率成為吸引大部分用戶的主要賣點,而支付寶“元宵理財”則是在資金流動性上做出了新的嘗試。由此可以預見的是,互聯網金融競爭的兩大發展方向是:低風險長時間高收益以及高風險短時間高收益。

低風險長時間高收益(時間換收益)

    什么是低風險,其實我這里所說的低風險更多的是指無風險,零風險。就是傳統意義上所說的保本。

    目前互聯網金融所推出的產品大部分都是保本產品,包括余額寶,百發,理財通等等,無一例外都是保本的貨幣基金。貨幣基金的特點是保本以及收益率穩定,一般年收益率在4%左右,不會有太大的波動,實際上互聯網金融的一些高于傳統貨幣基金的收益率都是通過一些手段來達到的,例如百度百發,用同樣的資金購買同樣額度的貨幣基金,獲取雙倍的收益率。相信在很長一段時間里保本產品依然是互聯網金融的主流。

    長時間則是與互聯網金融最開始讓人津津樂道的高流通性相悖的,余額寶的提取是T+1就是申請后的下一天就可以提取到自己的個人賬戶中。而在余額寶直接作為支付寶購買貨品付款的話,還可以實現實時轉賬,流通性非常強,不需要擔心周轉的時間。而在支付寶推出“元宵理財”以后,我們逐漸看到了互聯網金融的變化,元宵理財是定期一年的產品,意味著該筆資金在一年內無法支取,把原有的流通性立刻消失,成為了一筆更高收益的定期存款。

    可以想象的到,在推出一年期產品后,支付寶可以理所當然的推出更多,兩年期,三年期,五年期甚至十年期的理財產品,試圖吸收更大量的資金轉移到自己的金融平臺。為一些有長時間資金空閑的人提供更多的投資選擇。

    總的來說這一類低風險長時間高收益的產品,就是股票投資常說的一句術語,以時間換空間,空間原有指的是股價上漲的幅度,而這里的空間則是指更高的收益率。正如定期存款,債券一樣,更長時間的定期必然會帶來更高的收益率。

    這一類保本,收益率穩扎穩打的長時間理財產品,是互聯網金融理財的主流,吸收更多來自銀行儲戶的資金,對銀行理財產品造成更大程度的影響,銀行如果再不重視線上渠道的開拓,恐怕只會一步步的讓互聯網金融把自身原有的優勢消失殆盡。

高風險短時間高收益(風險換收益)

    什么是高風險,其實這里也是一個相對的詞語。這里的高風險就是相對前文所說的保本,零風險而言。

    自身資金會在投資周期內有損失減少的可能性(也有可能一直賺錢)。但相對于100%保本來說,資金的損失就已經是非常高風險了。就基金類型而言,高風險產品一般有股票基金,金融衍生品基金,期貨基金等。其中常見的主要是股票基金(這里指的是廣泛意義上股票是該基金投資比重最高的基金類型),股票基金存在風險,主要是因為股票波動性比較大,有上漲也有下跌,即便是一般穩妥的藍籌股在熊市中也會下跌,這也使得股票基金的風險性非常高。

    對于一些中老年用戶來說,資金的損失,是他們不愿意看到的,這也是為什么很多社?;?,退休基金的投資方式比較單一和穩健。而對于互聯網金融來說,互聯網用戶的年輕化是非常明顯的,而年輕人對于高風險的承受能力也比較強,如此看來高風險的產品對于互聯網金融來說還是具有一定的市場。

    短時間,也是一個相對的概念。與股票投資中的短線不太不相同,股票的短線甚至超短線可能就是在股票進行拉升后就賣出離場。而這里的短時間一般也在1年左右,因為基金產品的收益主要都是以年收益為計算,過早的推出對于自身收益的最大化沒有好處。而這個短時間還涉及到一個基金的投資方式,就是基金定投?;鸲ㄍ兜囊馑际窃谝粋€固定的時間周期內(每月,每季度)投入相同額度的資金購買該基金。

    這種方式對于高風險短時間的基金來說更具有可操作性,在基金凈值(每份售價)減少,資金損失的時候,每月固定投入1000元,原來可以買入500份,現在可以買入600份,這樣的話,在基金凈值增加的時候,更多的份數就能帶來更高的收益。這種方式也是目前互聯網金融暫時沒有涉及的領域,其實對于很多年輕人來說,一次性拿出1萬元可能很多人都做不到,但是在短時間內,多次的拿出1000元,這種方式估計能讓更多人容易接受。

    目前來說,幾家推出了互聯網金融產品的企業依然沒有看到有推出這類高風險短時間高收益理財產品的苗頭,可見大家對于高風險的產品,大家的態度依然是比較謹慎。不過還沒推出,并不代表不會推出,在支付寶產品負責人以及當當網CEO李國慶言語中可以聽出,“元宵理財只是一個試水,后期還有更大的創新?!薄盎ヂ摼W金融的顛覆性很強,當當網正嘗試更多的互聯網金融創新?!庇纱丝梢姶罄袀兊亩加懈嗖灰粯拥南敕?, 更多形式的產品會出現。

    對于整個互聯網金融市場而言,這類高風險短時間高收益的產品,誰先推出誰就率先搶占了這一片藍海,對于追求創新的互聯網用戶,高風險不會成為他們的障礙,相反,有賺有虧的刺激感,也能成為吸引他們購買這類產品的賣點,期待第一個吃螃蟹的大佬出現。

    互聯網金融的發展,首先要滿足互聯網用戶的需求,其次再擴散到更多線下的非互聯網人群的市場,追求的是一個循序漸進的過程,而不是一下子就改變了大家的傳統的金融理財方式,無論是時間換收益,還是風險換收益,大部分的用戶的追求還是在更高的收益上,只不過根據大家的資金流通程度,以及風險承受能力進行了劃分,所以對于廣大的互聯網用戶來說,筆者所說得互聯網金融發展方向之路目前還只走到第一種方式的一半都不到,擁有資金的土豪用戶們,不妨再持幣觀望,等待更適合自己的那一款互聯網理財產品吧。

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